Les rachats de crédit, lorsqu’il s’agit de regrouper des dettes en un seul crédit

Lorsque vous vous trouvez dans la situation de devoir payer plusieurs échéances de différents prêts en même temps, dans certains cas, il peut être pratique de demander un rachat de crédit.

Que sont le pour et le contre d’un rachat de crédits ?

Avez-vous contracté des prêts privés ou des prêts immobiliers ? Vos mensualités s’accumulent et les taux d’intérêt sont trop élevés ?

Changement de situation personnelle, modification des revenus du ménage, nouveau projet en vue, réduction des taux d’intérêt proposés. Le rachat de crédit est un moyen peu coûteux et facile de revoir les conditions d’un prêt et de regrouper plusieurs dettes en une seule.

Que vous ayez des prêts privés, des dettes bancaires, des prêts immobiliers ou des cartes de crédit en cours, vous pouvez toujours bénéficier d’un rachat de crédits.

J’ai d’autres prêts en cours, puis-je les regrouper en un seul versement ?

Vous pouvez regrouper les prêts en cours en une seule échéance en contractant un nouveau prêt. Cette opération s’appelle le rachat de crédit. Il y a plusieurs acteurs principaux en France tels que Cofidis proposant des rachats de crédit avec des avantages et des taux plus intéressants. Il faut se renseigner au mieux afin de trouver le programme qui correspond à ses propres besoins. Il peut aussi être avantageux de demander aux organismes une simulation de rachat de crédit pour comparer les offres.

Que signifie le rachat de crédit et comment fonctionne-t-il ?

Le rachat de crédit est un type de financement qui vous permet de regrouper toutes les échéances d’autres prêts en cours en une seule mensualité plus légère, vous donnant ainsi la possibilité de rembourser toutes vos autres dettes, dues à des prêts accordés par la même banque ou d’autres établissements de crédit, avec un autre prêt.

L’extinction de tous les prêts en cours, regroupés en une seule nouvelle tranche, permet ainsi de diminuer le taux de remboursement et d’éviter le risque d’insolvabilité. Cette opération permet d’éviter le surendettement des personnes et des familles qui ont accumulé plusieurs prêts au fil du temps et qui se retrouvent, dans une même période, à devoir payer des échéances trop élevées, le tout pesant sur un même revenu.

La fusion des versements en un seul présente deux avantages :

• l’un d’eux concernait le paiement des versements eux-mêmes d’un point de vue administratif. Il n’y a plus de nombreux prélèvements par mois (et les dépenses correspondantes) mais un seul.
• l’autre, fondamentale, est la réduction de la tranche globale, due à la possibilité d’obtenir de meilleurs taux par rapport à ceux des prêts initiaux et, surtout, l’allongement de la durée du nouveau financement par rapport à celle des prêts uniques fusionnés, en ayant également la possibilité d’obtenir des liquidités supplémentaires.

Quand demander un rachat de crédit ?

Le rachat est une aide valable pour réduire le risque de surendettement et pour gérer plus facilement les dépenses et les charges mensuelles. Elle peut être demandée à tout moment, ou en tout cas à partir du moment où le client se trouve en difficulté pour gérer les différentes échéances, au risque de subir d’éventuels retards ou oublis.

En revanche, il est impossible de demander un refinancement dans les situations d’extrême difficulté économique, c’est-à-dire sans revenu et sans garant.

Toutefois, en fonction du montant nécessaire pour rembourser les dettes des prêts déjà contractés, il peut être plus judicieux d’opter pour un rachat de crédit qui vous permet d’accéder à des sommes plus importantes. Il est ainsi possible de bénéficier de plans de remboursement plus longs que les 120 mois standard prévus par les prêts et d’accéder à un plan de remboursement dépassant les vingt ans, si le regroupement de crédits inclut un prêt immobilier.

Toutefois, pour une plus grande liquidité et une durée plus longue du contrat, il sera nécessaire de fournir des garanties appropriées, telles que l’inscription d’une hypothèque sur la maison de propriété.

Avantages du rachat de crédit

En plus des avantages décrits ci-dessus, le rachat de crédit vous permet d’obtenir des liquidités supplémentaires, à affecter à d’autres besoins. En plus de regrouper les échéances des différents prêts en cours en une seule mensualité allégée, ce financement vous permet d’accéder à des conditions contractuelles plus avantageuses, comme par exemple :

• Des taux d’intérêt plus avantageux.
• Un plan de remboursement plus long.
• Une tranche de remboursement plus légère.

Qui peut demander le rachat de dettes ?

L’élément fondamental pour pouvoir demander ce type de prêt est l’existence de dettes déjà contractées auprès d’autres institutions financières. Si vous êtes exposé, mais que vous pouvez encore démontrer que vous serez en mesure de payer, vous pouvez alors procéder à la demande de financement.

Une fois que vous avez trouvé l’établissement de crédit qui propose ce produit, vous devez suivre les mêmes procédures que celles que vous suivriez normalement pour faire des prêts.

En général, l’octroi d’un rachat de crédit n’est pas soumis à la présentation de garanties (c’est-à-dire de privilèges ou d’hypothèques sur des biens appartenant au demandeur). On est souvent amené à croire que le refinancement est la bonne solution pour ceux qui se trouvent dans des situations d’extrême difficulté financière, mais obtenir un rachat de crédit sans salaire et sans garant n’est pas possible. Si vous êtes au chômage ou ne disposez d’aucune forme de garantie, il est difficile d’obtenir ce type de financement.

Pour demander un rachat de crédit ou une simulation de rachat de crédit, vous devez avoir entre 18 et 75 ans et disposer d’un contrat de travail à durée indéterminée, avec une ancienneté d’au moins 6 mois pour les salariés et d’un an pour les indépendants. Outre les travailleurs (salariés, indépendants et freelances), les retraités peuvent également demander ce type de prêt.

Documents requis

• Personnel : copie de pièce d’identité et justificatif de domicile, a minima.
• Revenus : copie de la dernière fiche de paie ou du dernier paiement de pension.
• Documentation relative aux crédits à remplacer par le nouveau demandé, tel que le compte de règlement.

Quelles garanties pour demander un rachat de crédit ?

En plus des revenus, pour se protéger contre le risque d’insolvabilité, dans certains cas, certaines banques peuvent exiger des garanties supplémentaires.

La forme la plus courante de garantie est la signature d’un garant ou d’un tiers garant, qui prend la responsabilité du remboursement de la somme versée. Cette solution est adoptée si le montant est particulièrement élevé ou si le demandeur n’a pas une ancienneté récente ou a eu quelques petits problèmes de paiement avec les prêts qu’il entend racheter.

Si vous avez été signalé comme mauvais payeur, parce que les prêts que vous avez en cours sont des créances irrécouvrables, vous pourrez plus difficilement accéder au rachat de crédit.